Las cuentas remuneradas son un producto bancario a caballo entre las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo. Permiten invertir tu dinero sin correr riesgos.
En realidad, las cuentas remuneradas siempre han estado ahí. Cuando los depósitos a plazo nos daban rentabilidades en torno al 5% anual (allá por el año 2008), parecía menos atractivo que te pagasen un interés por debajo de ese 5% en una cuenta remunerada.
Pero como decía el gran filósofo Heráclito, "en esta vida todo cambia". Actualmente, en un entorno de tipos bajos, vuelven con más fuerza que nunca este tipo de cuentas.
Ahora los mejores depósitos a plazo fijo ofrecen tipos de interés que rondan el 1,5%, mientras que existen cuentas remuneradas al 5%. Mi trabajo de espía me permite, una vez más, adentrarme en el mundo de las cuentas remuneradas para descubrir sus "luces y sombras".
¿Qué es una cuenta remunerada?.
Es una cuenta contratada con una entidad financiera que nos permite disponer de nuestro dinero en cualquier momento y que, a la vez, nos ofrece una rentabilidad superior al de una cuenta corriente.
La remuneración va ligada al saldo que mantengamos en la cuenta. Por lo general es necesario tener unos ingresos recurrentes mínimos además de cumplir con una serie de requisitos.
Algunos de estos requisitos son: tener unos ingresos recurrentes mínimos, mantener saldos medios en la cuenta, domiciliar recibos, activar y usar las tarjetas asociadas.
Se trata de la "letra pequeña" de las promociones. Incumplirla conlleva penalizaciones, como perder las rentabilidades acumuladas o no obtener rentabilidades futuras.
Ventajas de las cuentas remuneradas:
- Liquidez. Permiten disponer de tu dinero siempre que lo necesites.
- Rentabilidad. Podemos obtener unos intereses bastante elevados por nuestro dinero a corto plazo.
- Cero comisiones. Normalmente, no suelen cobrar comisiones de mantenimiento.
- Tarjetas gratis. Uno de los incentivos de este tipo de cuentas es ofrecer tarjetas gratuitas tanto de crédito como de débito. Ojo porque a veces sólo son gratuitas el primer año. En ocasiones, para mantenerlas gratis es necesario hacer uso de ellas con un mínimo mensual.
- Descuentos en compras y gasolineras.
- Devolución de recibos.
- Transferencias gratis. Insisto, para ello hay que cumplir con los requisitos de la cuenta.
Desventajas de las cuentas remuneradas:
- La remuneración sólo es elevada durante un plazo, después los intereses bajan mucho. Por ejemplo en Bankinter, la Cuenta No-Nómina baja del 5% el primer año al 2% TAE el segundo.
- Límite en el saldo a remunerar. No te pagan intereses por todo el dinero que tengas en la cuenta, sino sólo por una parte del mismo. Por ejemplo, la Cuenta No-Nómina de Bankinter limita el importe a remunerar a 5.000 euros.
- Vinculación con el banco. Generalmente, para poder participar de las condiciones ventajosas de la cuenta remunerada, el banco te exigirá una vinculación como tu nómina o ingresos, domiciliación de recibos, etc. A mayor vinculación, mayores ventajas.
- Mantenimiento de saldos medios. Si no mantenemos un saldo medio en la cuenta, los intereses que nos pagan bajarán considerablemente o ni siquiera nos pagarán. Por ejemplo, en la Cuenta 1/2/3 de Banco Santander, exigen un saldo diario de más de 1.000 euros para darte un 1%.
- Los intereses tributan. Los rendimientos obtenidos tienen la consideración de rendimientos de capital mobiliario y se incluyen en la base imponible del ahorro. El banco ya nos aplicará la retención correspondiente, pero debemos reflejarlo en nuestra declaración. Para el 2016, hasta 6.000 euros es un 19%.
Ahora que ya sabéis algo más sobre las cuentas remuneradas, sois vosotros quienes debéis optar o no por ellas. Desde luego, son una buen opción si queréis obtener algo de rentabilidad por vuestro dinero sin correr riesgos.
Para las cantidades que superen el límite máximo a remunerar, habrá que buscar otros productos que se adapten tanto a vuestras necesidades como a vuestro perfil de inversión.
La espía promete seguir desgranando productos financieros para que tengáis una visión más amplia de lo que hay en el mercado.
Amenazo con volver la próxima semana. Hasta entonces, sed felices.
