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Jueves, 5 de julio de 2018
FINANZAS

Tiempo de hipotecas

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Marian López |

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En época de vacaciones, además de descansar, aprovechamos para hacer cosas que a lo largo del año dejamos a medias por no tener tiempo... Uno de los mercados que se activa en periodos de descanso es la compra de viviendas. 
 

Ya sabemos que en nuestro país tenemos aún muy arraigada la cultura de la posesión. Si hablamos de vivienda, ese sentido de tener algo que nos pertenezca, se acentúa aún más. Y ello pese a que el mercado de alquileres va incrementándose poco a poco.



Pero, no nos engañemos, comprar una casa no resulta fácil.  En primer lugar, la vivienda en cuestión pertenece al banco hasta que no terminemos de pagarla: algo que ocurre generalmente cuando ya estamos bastante mayorcetes.



En segundo lugar, si pensamos comprarnos una casa, ya podemos tener dinerillo ahorrado. En concreto entre un 30-35% del valor de la vivienda.



En tercer lugar, la mayoría de los mortales necesitaremos financiación, por lo que deberemos hacer un "estudio de mercado" y ver bajo qué condiciones nos prestan el dinero que necesitemos.



¿CUÁNTO DEBO TENER AHORRADO PARA PODER COMPRARME UN INMUEBLE?.

La mayoría de bancos os prestarán un 80% del valor de tasación o el del inmueble (el menor de ambos).Existen entidades que prestan un 90 e incluso un 100% siempre que compréis pisos de los que el propio banco tiene en stock o si eres un cliente muy solvente.



Aun así es complicado encontrar bancos que presten más del 80%, y si fueras de los "afortunados" que consiguieses más, debes saber que las exigencias para ti también serán mayores: normalmente ese tipo de hipotecas "especiales"  se hacen a plazos más cortos que las hipotecas normales, por lo que la cuota se encarece bastante.



Vamos a centrarnos en las hipotecas estándar, las que nos prestan un 80%. 



¿ QUÉ GASTOS TENDRÉ  AL COMPRAR UNA VIVIENDA?.

 

Hay que distinguir entre vivienda nueva y de segunda mano:


EN CASO DE VIVIENDA NUEVA:

IVA (supone el 10% del precio de adquisición).

AJD (Actos Jurídicos Documentados). Grava la constitución de la hipoteca ante notario y en Baleares supone un 1%.



EN VIVIENDAS DE SEGUNDA MANO:

ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales). Un 8% del precio de adquisición de la vivienda.

 

Existen OTROS GASTOS que son COMUNES A AMBOS TIPOS DE VIVIENDA:

 

NOTARÍA. Hay que escriturar la vivienda ante notario y eso conlleva unos gastos que pueden ir desde el 0,1 al 0,6% del precio del inmueble (alrededor de 500 euros por el contrato de compraventa y otros tantos por el del contrato de la hipoteca).

 

GASTOS DE REGISTRO. También hay que registrar la vivienda, lo que implica unos eurillos más. En ningún caso estos gastos no podrán superar el 1% del precio de la vivienda.

 

GESTORÍA. Por hacer sus gestiones, las Gestoria te cobrará unos honorarios que en este caso no son fijos. Suelen oscilar entre los 350 y los 450 euros.



A estos gastos hay que añadir lo que el banco te cobrará por hacerte la tasación. Si ya tienes una tasación sobre la misma vivienda, debes saber que el plazo mápximo de vigencia es de 6 meses.

 


Por último, es necesario añadir ahora las COMISIONES DE LA  HIPOTECA.



Éstas dependerán del tipo de hipoteca que.se contrate. Por ejemplo, las hipotecas a tipo fijo suelen llevar más comisiones que las de tipo variable. 



A la hora de contratar una hipoteca, hay entidades que cobran comisión de apertura (otras no). En caso de que quisieras amortizar anticipadamente (liquidar cuotas antes de que venza el plazo del préstamo), también te pueden cobrar gastos. De otra parte, si decides cambiar el tipo de hipoteca o cambiarte de banco, te cobrarán una comisión por subrogación.

 

Dentro de todo este maremagnum de gastos, la buena noticia es que actualmente estamos en un buen momento para contratar una hipoteca, ya que los tipos de interés están bajos y eso ayuda a que la cuota sea algo menos elevada.

 

OFERTAS DE HIPOTECAS A TIPO VARIABLE:

En BBVA y OPENBANK tenéis hipotecas desde Euribor + 0,89%.

En BANKINTER, el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable es de Euribor + 0,99%.

 

OFERTAS DE HIPOTECAS A TIPO FIJO:

En BBVA tenéis HIPOTECAS A TIPO FIJO al 2.05% y

En BANKINTER las hipotecas a tipo fijo están al 2,20%.

 

Recordad que cuanto más os vinculéis al banco (domiciliación de nóminas, contratación de seguros, planes de pensiones, etc), mejor tipo de interés obtendréis.

 

CONSEJO de vuestra espía favorita: antes de mirar casa, es necesario que os sentéis y hagáis algunos números para saber si vais a poder afrontar una hipoteca o no. Hay mucha gente que se ilusiona con una vivienda y después toma conciencia (a la fuerza) de que las cuotas son demasiado elevadas.

 

Os animo a que lo intentéis. Una vivienda siiempre conlleva un proyecto de vida aparejado, y eso es algo maravilloso..

 

La semana que viene estaré de nuevo con vosotros. Hasta entonces no olvidéis ser felices.

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