El Gobierno en una de sus reformas fiscales del pasado año, presentó el CIALP y el SIALP como nuevos instrumentos destinados a incentivar el ahorro a largo plazo entre los pequeños y medianos ahorradores.
Seguro que en vuestro banco o aseguradora os lo han ofrecido en alguna ocasión. De hecho, cuando surgieron, muchas entidades los empleaban como alternativa a los depósitos, por ofrecer mayor rentabilidad.
Y es que en sus inicios, es cierto que los planes de ahorro ofrecían unos tipos de interés atractivos-llegaron al 3% según la vinculación con el banco-, sin embargo en la actualidad, los tipos rondan el 0,40%.
Con mi gabardina y mis gafas de espía a cuestas, he indagado a fondo para explicaros en qué consisten los planes de ahorro citados, y estos son los resultados de mi investigación.
¿Qué es un SIALP?.
Los SIALP son Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo. El SIALP sólo se puede contratar en aseguradoras, ya que se trata de un seguro. Está pensado para que dejes el dinero invertido durante cinco años.
Los rendimientos generados durante esos cinco años, están exentos de tributación siempre que mantengas tu dinero invertido y a la hora de rescatarlo, lo hagas en forma de capital.. Se abonarán a vencimiento del producto. Pero ¡cuidado!, si decides disponer de tu dinero antes del vencimiento sólo se te garantiza un 85% del capital invertido y además tendrás que tributar por dichos rendimientos.
La aportación máxima que se puede hacer es de 5.000 euros al año. El SIALP (a diferencia del CIALP), te permite a vencimiento reinvertir todo tu dinero en un nuevo Seguro por cinco años más sin que compute el límite de los 5.000 euros.
En este caso la garantía del producto la ofrece la misma aseguradora (no hay un Fondo de Garantía como en los depósitos).
¿Qué es un CIALP?.
Los CIALP son Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo. Sólo se pueden contratar en bancos, ya que se trata de una cuenta de ahorro. Hay bancos que también comercializan las SIALP a través de sus aseguradoras.
Sus características son las mismas que en los SIALP: inversión a cinco años con una aportación máxima de 5.000 euros anuales.
Los rendimientos generados también están exentos de tributación y se ingresan en la misma cuenta del producto: sin necesidad de abrir otra cuenta más en el banco para ingresar los beneficios obtenidos.
Sin embargo, a diferencia de los SIALP, en los CIALP no es posible abrir otra cuenta para reinvertir tu dinero transcurridos los cinco años. Las CIALP están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos.
Una vez explicados ambos productos, veremos sus ventajas e inconvenientes.
Ventajas:
1.- Los intereses están exentos de tributación. Recuerda: siempre que la inversión se mantenga cinco años y se rescate el dinero en forma de capital (todo de golpe).
2.- Garantizan como mínimo el 85% del capital invertido. En el caso de que la inversión se cancele de forma anticipada, tanto la aseguradora como el banco deben garantizar que el inversor reciba al menos el 85% del capital equivalente a las primas satisfechas.
3.- En el caso de las CIALP, éstas cuentan con el respaldo del FGD (Fondo de Garantía de Depósitos).
Inconvenientes:
1.- El tipo de interés que ofrecen, ya no resulta tan atractivo como en sus inicios, existiendo productos más rentables.
2.- Falta de flexibilidad. Estos planes de ahorro no permiten una disposición parcial. Si necesitas dinero, deberás rescatarlo obligatoriamente todo de golpe.
Y esto ¿qué implica?. Pues que al disponer de todo tu dinero pierdes las ventajas fiscales del producto, ya que tendrás que tributar por los rendimientos generados durante ese período.
3.- Ojo con las nuevas fórmulas. Están apareciendo SIALPS cuya rentabilidad va referenciada a cestas de fondos si contratas esta variante, ya estás invirtiendo en un producto "complejo".
Resumiendo:
Lo ideal en los planes de ahorro es aprovechar su beneficio fiscal: aportar siempre lo máximo (5.000 euros al año) y durante los cinco años de vigencia del producto. Si lo hacemos por menos cantidad o creemos que vamos a necesitar el dinero antes, se pierde el atractivo.
Aún así, estos productos "han perdido fuelle" y no han tenido la acogida que el Gobierno esperaba. Y es que son muchos los ahorradores que prefieren aprovechar las ventajas fiscales de los Planes de Pensiones en detrimento de los SIALP y los CIALP.
Tal como están las cosas, hay que saber planificar muy bien nuestro ahorro para poder disfrutarlo de la mejor manera posible. Todo ello siempre con la ayuda de un experto que sea capaz de llevar a cabo esa correcta planificación.
Recordad que desde www.garciaslopezasesores.es, estamos dispuestos a ello. Vuestra espía amenaza con volver la semana que viene. Hasta entonces, sed felices.
