Cuando vamos a solicitar un préstamo a un banco, debemos saber que éstos realizan un estudio previo mediante el cual averiguan si somos aptos o no.
Esta semana mi labor de espía me conduce hacia los departamentos de riesgo de las entidades financieras, donde se decide si obtendremos ese préstamo que tanto necesitamos.
En todo banco existe la figura del analista de riesgo. Estos personajes utilizan una serie de herramientas a través de las cuales se aprueba o deniega nuestra solicitud de un préstamo personal o una hipoteca.
Antes de comenzar, hay que tener clara una cosa: "quien pide un préstamo al banco debe demostrar que no lo necesita".
Dicho así puede sonar raro, pero lo cierto es que cuando pides un préstamo lo primero que debes hacer es demostrar al banco que eres una persona seria, responsable y con capacidad de pago suficiente para devolver el dinero que te prestan.
¿Qué información extrae un analista de riesgos sobre la documentación que presentamos al banco?.
1.- El DNI o NIE. Este documento dice mucho de nosotros. En primer lugar, nuestra edad.
La edad es un dato fundamental a la hora de que te concedan un préstamo. Por ejemplo, cuando solicites una hipoteca, el banco te dirá que tu edad + el plazo al que se conceda el préstamo (normalmente 30 años), no puede ser superior a los 70 o 75 años.
Por tanto, cuanta más edad tengas, menores serán las posibilidades de obtener un préstamo.
2.- Vida laboral. La vida laboral informa al banco sobre nuestra capacidad para generar ingresos.
Para un banco, la vida laboral ideal para conceder un préstamo se limita a algo que por desgracia cada día se ve menos: un cliente con pocos sobresaltos en su trabajo.
Una persona con trabajo estable varios años y sin demasiados cambios de empresa, es el candidato idóneo para obtener un préstamo.
3.- Nóminas o ingresos por trabajo. El banco calculará cuál es tu capacidad de endeudamiento (ratio de endeudamiento) sobre lo que ganas.
Este ratio da como resultado que no puedes endeudarte más de un 35-40% de lo que ganas. Se supone que con el resto, debes poder vivir.
4.- Extractos bancarios. Un extracto bancario le da a nuestra entidad una información crucial sobre la manera en la que manejamos el dinero.
A través de este documento, el banco podrá averiguar si somos muy "gastones" y llevamos siempre nuestra tarjeta de crédito al límite, si nos retrasamos en los pagos, o si no llegamos a fin de mes.
Evidentemente una cuenta en números rojos no es la mejor carta de presentación para un candidato a obtener un préstamo.
5.- Declaración de la Renta. El banco obtiene una visión global de tus ingresos: si tienes hijos a tu cargo, si ahorras a través de plan de pensiones, la vivienda o viviendas que declaras, etc.
6.- La CIRBE. Cuando solicitamos un préstamo, una de las primeras cosas que nos van a pedir es que firmemos una autorización para solicitar nuestros datos a la Central de Riesgos del Banco de España.
El banco mirará la CIRBE como dato clave para averiguar la viabilidad o no de la operación. A través de la CIRBE averiguan si estamos pagando otros préstamos además del que solicitamos.
En este documento no aparecen reflejadas las deudas inferiores a 6.000 euros. Por ese motivo, el banco también puede solicitarnos los últimos extractos bancarios donde aparecerán todos los cargos en nuestra cuenta.
7.- Escrituras o notas simples de otros inmuebles. Recordemos que la hipoteca es un préstamo cuya garantía la constituye la vivienda hipotecada. Si no pagas, el banco se queda con la casa.
En las citadas escrituras aparecerá si tienes alguna otra vivienda y si ésta se encuentra libre de cargas (pagada). Eso supondría un "plus" para el banco.
8.- Documentación de los avalistas. La mayoría de los que pedimos un préstamo hipotecario al banco por primera vez, necesitamos que alguien nos avale.
Es lógico que el banco solicite la misma documentación a los titulares y a los avalistas, ya que estos últimos deben demostrar también su solvencia.
¡Ojo!. Los avalistas, en caso de que el solicitante del préstamo no pague, responden de la deuda con todos sus bienes. Si os piden ser avalistas en un préstamo, es algo que debéis tener en cuenta.
Con este post, espero que os haya quedado claro por qué los bancos os piden cierta información cuando solicitáis un préstamo.
No obstante, si aún os quedara alguna duda, ya sabéis que podéis contactar conmigo a través de la página web www.garciaslopezasesores.es.
Prometo volver la semana que viene. Hasta entonces, sed felices.
