El número de autónomos en nuestro país, se ha ido incrementando a lo largo de los últimos años. El reajuste de plantilla sufrido por las empresas (sobre todo el sector financiero), han dejado a muchos trabajadores válidos en la calle.
Somos muchos los mayores de 40 que nos hemos reinventado buscando una salida a nuestra situación profesional en el mundo de los autónomos.
Sin embargo, ser autónomo en España no es tarea fácil. Pese a que los partidos políticos anuncien siempre en sus campañas la cantidad de reformas que piensan hacer para mejorar la vida de este colectivo, a la hora de la verdad, todo queda en "agua de borrajas".
Es cierto que se han conseguido algunas mejoras, como la de poder descontarte algunos servicios si trabajas desde casa, pero aún queda un largo camino que recorrer.
Una de las cosas con las que peor lo pasa un autónomo es a la hora de solicitar una hipoteca.
Curiosamente los bancos, aquéllos que despiden a miles de personas, son los que ponen más pegas a la hora de conceder una hipoteca a un autónomo. Hace unos días leí estupefacta cómo la banca estrangula un poco más a los autónomos exigiéndoles hasta un 30% de ahorros para pedir un préstamo hipotecario (cuando al resto de trabajadores se les exige un 20%).
Los bancos prefieren a los funcionarios o a los trabajadores con contrato indefinido, antes que a un autónomo: esa es la triste realidad.
Ante tal injusticia, vuestra espía os ofrecerá esta semana una serie de consejos para todos aquellos autónomos que estén pensando en pedir una hipoteca al banco.
Consejos para conseguir una hipoteca siendo autónomo.
Para cientos de españoles conseguir una hipoteca se está convirtiendo en algo mucho más asequible que hace unos años, gracias a que los bancos "han abierto el grifo" del crédito hipotecario aprovechándose de la bajada del euribor.
Sin embargo, los autónomos son un colectivo excluido del mercado hipotecario. No sólo no existen productos específicos al respecto, sino que la banca es mucho más exigente con ellos a la hora de concederles una hipoteca.
¿Cómo valora el banco a un autónomo?.
Un banco, cuando analiza el riesgo que supone conceder una hipoteca a un cliente, tiene en cuenta una serie de variables como:
- La estabilidad laboral del solicitante.
- El esfuerzo que supone pagar la cuota respecto a sus ingresos (recordemos que el banco no permite al cliente un nivel de endeudamiento superior al 30-35% de sus ingresos).
- Las garantías que aporta el cliente.
El valor de mercado del inmueble también es otro factor que limita la financiación bancaria. El autónomo es un trabajador por cuenta propia lo que supone que por lo general, no puede presentar un contrato laboral al banco.
No obstante, los bancos ven con mejores ojos a los autónomos que fiscalmente reflejan todos sus ingresos, declarando en estimación directa.
Aquellos autónomos que declaran fiscalmente por módulos como los taxistas, transportistas, albañiles o fontaneros, lo tienen más difícil, al no declarar los ingresos reales de su actividad.
¿Qué documentación debemos presentar al banco?.
Si eres autónomo y estás cien por cien decidido a solicitar una hipoteca, debes tener un dossier muy bien preparado para presentar al banco con la siguiente documentación:
1.- Resumen ejecutivo. Debe ser claro y breve (una página). En él deben constar los puntos clave que demuestren tanto nuestra capacidad de pago, como la capacidad para gestionar el negocio. Este resumen también deberá recoger las características de la hipoteca que solicitamos.
Os recomiendo que os esforcéis para que esta primera página resulte visualmente atractiva. El director del banco (que es quien pasará la propuesta al departamento de riesgos) no tiene mucho tiempo.
2.- Vende tus capacidades como autónomo. Haz un pequeño resumen de tu negocio, tu curriculum incidiendo en aquello que te hace especial.
Si estáis seguros de que vuestros ingresos serán suficientes para afrontar el pago de una hipoteca, debéis saber expresarlo: "véndete" bien, pero sin exagerar.
3.- Documentación fiscal y contable ordenada y completa. Como no somos expertos, es mejor que cuentes con la ayuda de algún asesor fiscal.
Esta documentación debe ser un fiel reflejo de nuestro negocio: si ha habido beneficios, presentarlos, y si han existido bajones de ingresos o gastos extraordinarios, explicarlos. Es muy importante que nuestro balance y cuenta de pérdidas y ganancias, estén suficientemente claros.
4.- Información de ingresos y gastos que amplíe la documentación fiscal y contable presentada.
En este documento deberéis expresar cuáles son vuestros puntos fuertes. Algo que la contabilidad no refleja bien. Tendrán que constar datos como por ejemplo:
- Quiénes son vuestros principales clientes y proveedores.
- Si tenemos las ventas diversificadas.
- Si hay proyectos pendientes de firmar, etc.
5.- Las garantías que podemos aportar. Aparte de hipotecar la vivienda que queremos comprar, es recomendable indicar:
- Si podemos aportar dobles garantías (hipotecar también otro inmueble).
- Avalistas solventes.
- Si tenemos inversiones en el banco que se puedan pignorar como garantía (por ejemplo un depósito a plazo).
6.- Demostrar capacidad de ahorro y prudencia en el gasto. Nuestra cuenta corriente refleja claramente si somos capaces de ahorrar o gastamos todo lo que ingresamos. Seamos sinceros: un autónomo sin ahorros, lo tiene bastante "crudo" a la hora de pedir una hipoteca.
7.- Vida laboral actualizada. En el informe constará nuestra actividad a lo largo de los años y la antigüedad en nuestra actividad (al autónomo se le exige un mínimo de 2 años).
8.- Entrevista con los bancos. Haz varias copias del dossier impresas con buena calidad y un diseño agradable.
Acude a varias entidades: no te quedes con lo primero que te ofrece tu banco habitual. Estás en tu derecho de acudir a otros bancos para comparar ofertas y poder conseguir la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades.
En www.garciaslopezasesores.es, tanto si eres autónomo como si no, contamos con un servicio especializado en hipotecas, a través del cual te facilitamos todos los trámites hasta conseguir tu objetivo.
Vuestra espía favorita amenaza con volver la semana que viene. Hasta entonces, por favor, sed felices.
