¿Es la hora de los planes de pensiones?

Hace unas semanas, apareció publicado en prensa un artículo con un título nada esperanzador: “Las pensiones bajarán un 30% hasta 2050”. Ante esta afirmación sólo cabe una pregunta, ¿Ha llegado la hora de los planes de pensiones?. Si no se introducen ya modificaciones normativas en el sistema público de pensiones, los perceptores de dichas pensiones verán como su poder adquisitivo va disminuyendo a pasos agigantados. Los futuros pensionistas, cada vez más, nos planteamos “apretarnos el cinturón” y ahorrar para poder complementar esas pensiones públicas que tanto “peligran”. Es fundamental incentivar el ahorro privado y son varias las vías a través de las cuales conseguir hacerte tu pequeña hucha para dentro de unos años. Hoy vuestra espía hará hincapié en uno de los productos de ahorro a futuro por excelencia: los planes de pensiones. Hasta el momento-entre otras cosas por sus ventajas fiscales-, no tenía rival. Sin embargo, ahora le han salido competidores. El tema de para mucho, por lo que intentaré ser breve y centrarme en aspectos que deberéis tener en cuenta a la hora de contratar un plan de pensiones. ¿Qué es un plan de pensiones? Se trata de un instrumento financiero de ahorro para la jubilación en el que un inversor (partícipe) va realizando aportaciones periódicas con cierta periodicidad. Se pueden hacer aportaciones desde 30 euros al mes, o aportaciones extraordinarias anuales. ¿Cómo se clasifican los planes de pensiones? Planes de pensiones individuales. Son los que puedes contratar por tu cuenta con tu banco o aseguradora. Estos planes de pensiones se pueden traspasar hacia otros planes (incluso puedes cambiarlos de entidad, si lo deseas). Planes de pensiones de empleo. En éstos, la empresa aportará una parte y la otra lo hará el empleado. No se pueden traspasar salvo que se extinga la relación laboral. 3.- ¿Cuándo es el mejor momento para contratar un plan de pensiones?. Teniendo en cuenta que lo recaudado por la Seguridad Social es insuficiente para afrontar el gasto en pensiones, y el envejecimiento acelerado de nuestra población, la respuesta es clara: cuanto antes, mejor. No es lo mismo empezar a ahorrar con 30 años que hacerlo con 50. Comenzar a ahorrar cuando se es más joven, conlleva algunas ventajas. Por una parte tú mismo te vas creando una disciplina del ahorro y por otra al principio, puedes empezar por aportaciones bajas (por ejemplo 30-50 euros) para ir incrementándolas conforme se acerque la edad de jubilación. ¿Son el producto idóneo de ahorro?. Los planes de pensiones no son “aptos para todos los públicos”. Realmente tienen sentido si lo que quieres es obtener un beneficio fiscal o si tus ingresos son elevados, ya que fiscalmente, el plan de pensiones reduce tu base imponible (lo que ganas – lo que cotizas) para que tributes menos. ¿Hay alternativas a los plantes de pensiones con ventajas fiscales? Planes de Previsión Asegurados (PPA). Seguros de ahorro para la jubilación con interés garantizado. Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS). Su finalidad es constituir una renta vitalicia. Los rendimientos están exentos de impuestos. Seguro de jubilación. Seguros de vida que se pueden rescatar como capital o como renta mensual. Son líquidos (puedes disponer de tu dinero con comisión antes de vencimiento). Fondos de inversión. Se adaptan al perfil de riesgo del inversor. Fiscalmente no pagas a Hacienda hasta que no dispongas del dinero (sólo tributas sobre los intereses). ¿Qué ventajas y desventajas tienen los planes de pensiones?Las ventajas emipiezan por que te ayudan a ser disciplinado con el ahorro. También por que puedes contratarlo desde importes no muy elevados (30 – 50 euros al mes). Por otro lado la Ventaja fiscal: reduce la base imponible. Cada año, te puedes deducir en la Declaración de la Renta, las aportaciones que hagas a tu plan de pensiones (Hacienda te devuelve una parte, según tu tipo impositivo).Las desventajas empiezan por que son ilíquidos. Hasta que no se dé alguna de las contingencias contempladas en el plan para su rescate, no podrás disponer del dinero. Estas contingencias són: jubilación, fallecimiento, incapacidad o enfermedad grave, paro de larga duración, deshaucio de la vivienda habitual o transcurridos 10 años desde la primera aportación.Por otro lado se debe tener en cuenta que ha disminuido el límite para la aportación máxima anual. Antes era de 10.000 euros y ahora ha bajado a 8.000 euros. Además hay que ir con mucho ojo con las comisiones (de gestión y de depósito) que se convierten en las “enemigas ocultas” porque no vemos el cobro, ya que lo descuentan directamente de la rentabilidad del producto. Por tanto, leed muy bien el folleto del plan para saber qué comisiones os cobrarán. ¿Cómo rescatar un plan de pensiones?. Existen dos maneras: Rescate en forma de renta. Recibes tu ahorro de forma diferida: una cantidad al mes. El impacto fiscal es menor, ya que tributas año a año. Rescate en forma de renta. Dispones de la totalidad del dinero en un solo pago. En este caso el impacto fiscal es mayor, ya que tu base imponible de ese año se incrementará de golpe. Posiblemente pasarás a otro tramo impositivo por el que tengas que pagar más. Por último deciros que existen muchos tipos de planes de pensiones: de renta fija, mixtos, de renta variable, garantizados. Para elegir el que mejor se adapte a vuestras necesidades, en el banco o aseguradora, os deben hacer un test a fin de conocer vuestro perfil de inversión. Antes de decidiros por un plan de pensiones, es recomendable que acudáis a un profesional independiente, que se encargue de buscaros el más adecuado y el menos caro. Ya sabéis que desde www.garciaslopezasesores.es, estamos dispuestos a prestaros ese servicio de asesoramiento para ayudaros a conseguir vuestros objetivos. Seguiré espiando para traeros nuevas noticias la semana que viene. Hasta entonces, sed felices.

¿Es la hora de los planes de pensiones?

16/5/24

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